生協の共済と保険の生命保障の違いを考えてみた
こんにちは
いつもお立ち寄り頂きありがとうございます。
今回は生協の共済にご加入中の方の見直しの依頼です。
夫婦と子供さん２人のご家庭ですが、ご主人のご兄弟が生協にお勤めのため、独身の頃から生協のCOOP共済にご加入でしたが、よく分からないし、このままでいいのかという奥様の不安があったようです。
ＣＯＯＰ共済に入っているから大丈夫だと思われている方も多いでしょうし、ＣＯＯＰ共済に加入しているから、保険会社の保険なんて気にしたことないとい方も多いです。
もしかしたら、保険会社の保険は高いと思われているかもしれません。
なので今回はＣＯＯＰ共済と保険の違いを考えてみました。
ＣＯＯＰ共済とは
ＣＯＯＰ共済は生協の組合員同士の助け合いが基本となっています。なのでＣＯＯＰ共済に加入するということは生協の組合員になることです。
ＣＯＯＰ共済の商品は
ＣＯＯＰ共済「たすけあい」
こちらの商品はいわゆるパッケージ化した商品です
全部で４つの種類があり
ジュニア２０コース
女性コース
医療コース
ベーシックコース
ちなみにベーシックコースの保障内容
| R3000円コース | R4000円コース | |
| 月掛金 | 3000円 | 4000円 |
| 病気入院・事故（ケガ）入院（1日目から184日分） | 日額 5000円 | 日額 7000円 |
| 手術 | 3・6・12万円 | 5・10・20万円 |
| 長期入院(270日連続入院） | 30万円 | 42万円 |
| 事故後遺障害 | 4～100万円 | 8～200万円 |
| 病気死亡・重度障害 | 300万円 | 400万円 |
| 事故死亡・事故重度障害 | 400万円 | 600万円 |
| 家族死亡・家族重度障害 | 1・2・5万円 | 1・2・5万円 |
| 住宅災害（火災等・風水害等） | 3・15・30万円 | 3・15・30万円 |
このタイプの共済は保険ではない商品です。独身のうちはこれでも十分だと思いますが、ご家族がいる方には向かない商品です。
ＣＯＯＰ共済の死亡保障
「あいぷらす」
１８歳から６０歳まで加入可能
保険期間１０年
１０年後は更新、更新後の保険料は上がります。
保険金額は最高で３，０００万円です
保険商品でいうと、「１０年定期保険」ということになります。
仮に３０歳から６０歳まで３，０００万円この商品を掛けていくと保険料はどうなるか
３０歳から３９歳・・・３，０００円／月
４０歳から４９歳・・・７，５００円／月
５０歳から５９歳・・・１５，９００円／月
３０年間で３，１６８，０００円です
になります。１０年毎に１０００万円ずつ保険金額を減らすと
３０歳から３９歳（３０００万円）・・・３，０００円／月
４０歳から４９歳（２０００万円）・・・５，０００円／月
５０歳から５９歳（１０００万円）・・・５，５００円／月
３０年間で１，６２０，０００円です
Ｍ保険会社で３０歳から６０歳まで３，０００万円の「１０年定期保険」を掛けていくと保険料はどうなるか
３０歳から３９歳・・・５，９４０円／月
４０歳から４９歳・・・９，７２０円／月
５０歳から５９歳・・・１９，２００円／月
です。保険をかけたほうがやっぱり高いですね。
しかし、
３０歳から６０歳まで「３０年定期保険」をかけるとどうなるか
３０歳から６０歳・・・１０，５９０円
です
総額は１０５９０Ｘ１２Ｘ３０＝３，８１２，４００円です。
これでも高いのでＣＯＯＰ共済はやっぱり安いですね。
ではたばこを吸わない非喫煙者で、Ｍ社の条件にあう優良体の方が３０年間３０００万円の保険を掛けていたらどうでしょう
３０歳から６０歳まで・・・４，７４０円
３０年間では１，７０６，４００円です
ずいぶん安くなります。ＣＯＯＰ共済の１０年ごとに保険金を減らしていくプランにちかくなりました。
当然、この保険会社の非喫煙者優良体で１０年ごとに保険金を下げていけばさらに安くなります。
さらに収入保障保険なら、月１０万円の保障を３０歳から６０歳でかけても
２，３８０円／月
です。
ここまでくると、保険会社のほうが安いですね
| 年齢 | ＣＯＯＰ（１０年更新） | Ｍ保険（３０年定期） | Ｍ保険（収入保障） |
| 30歳 | ３，０００円 | ４，７４０円 | ２，３８０円 |
| 40歳 | ５，０００円 |
４，７４０円 |
２，３８０円 |
| 50歳 | ５，５００円 | ４，７４０円 | ２，３８０円 |
次に終身保険を見てみましょう
ＣＯＯＰ共済には
「ずっとあい 終身生命」
という商品があります
０歳から７０歳まで加入できます。
解約返戻金もあります。
保険会社の終身保険と同じですね。
では保険料はどうでしょう。
３００万円の終身生命を６５歳まで払うとします
３０歳・・・５，７００円
４０歳・・・５，８５０円
５０歳・・・８，１３０円
です
保険会社はどうでしょう。Ｍ保険会社の場合
３０歳・・・５，６１５円
４０歳・・・８，２２２円
５０歳・・・１４，６１５円
です
| 年齢 | ＣＯＯＰ（終身生命） | Ｍ保険（終身保険） |
| 30歳 | ５，７００円 | ５，６１５円 |
| 40歳 | ５，８５０円 | ８，２２２円 |
| 50歳 | ８，１３０円 | １４，６１５円 |
これは、断然ＣＯＯＰ共済が安いです。
解約返戻金を考えず保障の部分で考えれば、ＣＯＯＰ共済がコスパはいいようです。
やはり保険会社は金融商品なので、金利状況等の受けるため、現在では高くなってしまいます。
まとめ！
死亡保障の定期保険は保険会社のほうが割引の種類も多く、保険種類（保険期間等）の選択の幅が広いので、意外と保険会社のほうが安くて、保障内容がよかったりします。
逆に、終身保険は金利等の影響を受けにくいＣＯＯＰ共済のほうが安い結果になります。
なのでうまく共済と保険を組み合わせるといいかもしれませんし、ＣＯＯＰの生命共済だけ残して、定期の部分だけ見直すというのも考えられますね。
そして、独身時期はＣＯＯＰ共済もいいです。しかし、家族が出来たら、見直すことも考えるべきです。
ＣＯＯＰ共済に加入中の方で気になる方は,
どんな人に相談したらよいのでしょうか。
できれば、ノルマや成績に追われてなくて、中立な立場で自分のことを考えてくれる方がいいですよね。
だけど、保険会社や郵便局、銀行の人では会社員なので、大なり小なりノルマに追われています。
そこで、考えられえるのが独立系のＦＰです。
独立系のＦＰは、個人で仕事をしているので、上司や会社から、成績について言われることもありません。
また、複数の保険会社を扱っているので、それぞれにあった、商品が選べるし、現在の保険の内容も理解できています。
これからのお金の流れを把握できる、ライフプラン表も作成してくれます。
住宅ローンや、資産形成の相談もできます。
独立系ＦＰは、変なうわさや、ネガティブな評価をされると、お客様が減って廃業になりますので、お客様重視の活動をしています。
なので独立系のＦＰに相談がよいです。
しかし、独立系のＦＰはどこにいけば会えるのでしょうか。
税理士や弁護士のようにわかりやすくはいないものですし、紹介だけでお客様へ訪問している方もいます。
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今回もお読み頂きありがとうございました。
